突然！央行新规，个人住房抵押贷款利率大调整！它从10月8日开始！

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8月25日，抵押贷款政策被调整并发布！

央行昨天宣布将调整新发放的个人住房贷款利率！ 根据央行官方网站发布的“中国人民银行公告[2019]16号”，指出“第一套商业个人住房贷款的利率不得低于相应期限贷款市场的报价利率，第二套商业个人住房贷款的利率不得低于相应期限贷款市场的利率。报价利率加60个基点。”(本文末尾附有对此内容的解释) 焦点

焦点

1.在改革和完善贷款市场(LPR)利率形成机制的过程中，个人住房贷款的定价基准也需要从基准贷款利率转换到LPR，以更好地发挥市场的作用。

2.10月8日前，已发放的个人商业住房贷款和已签订但未发放的个人商业住房贷款仍按原合同执行。

3.改革后，新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月同期LPR为定价基准形成。

4.LPR有两个品种，一年生和五年生以上。1年及5年以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年及1年至5年以下的个人住房贷款利率基准可由贷款银行在两个品种之间独立选择。

5.定价基准转换后，全国首次发放的个人住房贷款利率不低于同期LPR利率(根据8月20日LPR 5年以上利率为4.85%)；第二套个人住房贷款的利率不低于同期LPR加60个基点(按8月20日LPR 5年以上计算为5.45%)，基本相当于目前我国个人住房贷款的实际最低利率。

(说明:8月20日引用的5年期LPR指数为4.85%。假设9月20日LPR利率不调整，新发行的首套住房抵押贷款利率不低于4.85%。 鉴于此前住房抵押贷款的基准利率为4.9%，相当于9.9%的折扣，第二套房的抵押贷款利率不应低于5.45%，相当于基准利率上调约11%。

解读新政

1.这次调整最大的变化是什么？

过去，抵押贷款是根据基准利率浮动或贴现的。例如，第一套是基于基准利率，第二套是基于基准利率上调20%。未来，央行将推广使用LPR，银行应该在包括抵押贷款在内的各种贷款中使用LPR作为定价基准。

2.抵押贷款政策放松了吗？

根据规定，第一套商业个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场的报价利率，第二套商业个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场的报价利率加60个基点。

本月20日，新机制下的贷款市场(以下简称新LPR)利率公布，一年期为4.25%，五年期为4.85%。

3.贷款利率与原贷款利率在机制上有什么区别？

在原有定价的基础上，不同城市的银行对不同的家庭和不同的房产有不同的住房贷款利率，所有这些利率都根据基准利率上下浮动。例如，基准利率上升了10%，上升了20%，甚至还有折扣。然而，新机制规定有一个下限要求，如首次置业贷款不能低于LPR。第二套应该增加60个基点。

4.不同城市的贷款利率会有差异吗？

因为城市的政策，房子不会被炒！个人住房抵押贷款利率政策的调整也是引导省级市场利率定价的自律机制。在国家统一信贷政策的基础上，根据当地房地产市场情况的变化，确定辖区内第一套和第二套个人住房商业贷款利率。

公告全文如下

中国人民银行公告[2019]16号

中国人民银行有关负责人回答了记者关于个人住房贷款利率的提问

1.公告的背景是什么？个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分。在改革和完善贷款市场报价(LPR)形成机制的过程中，个人住房贷款的定价基准需要从基准贷款利率改为LPR基准利率，以更好地发挥市场的作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长期管理机制和地区差别住房信贷政策的重要组成部分。为落实“房子是为了居住，不是为了投机”的定位和房地产市场的长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率基本稳定，维护借款人和贷款人的合法权益，中国人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整的有关事项。

2.改革后个人住房贷款利率如何定价？改革后，新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月同期LPR为定价基准形成。其中，LPR由贷款市场报价银行的报价计算而成的报价率。贷款银行应根据国家和地方住房信贷政策的要求，并考虑贷款风险情况，与借款人协商商定每笔贷款的具体增加值。一旦附加值确定，它将在整个合同期内保持不变。3.在确定定价基准时，如何理解相应的时限？目前，LPR有一年期和五年期以上的两个品种。1年及5年以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年及1年至5年以下的个人住房贷款利率基准可由贷款银行在两个品种之间独立选择。参考基准确定后，可通过调整附加值来反映术语扩展系数。

4.什么是利率重新定价？利率再定价是指贷款银行根据定价基准的变化，按照合同约定的计算方法，确定新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率的重新定价周期可由双方协商确定，最短期限为1年，最长期限为合同期限。借款人和贷款银行可以根据自己的利率风险承受和管理能力进行选择。每当利率被重新定价时，定价基准被调整到最近一个月相应时期的LPR。

5.对居民家庭有什么影响？公告主要关注新发放个人住房贷款的利率，现有个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国首次发放的个人住房贷款利率不低于同期LPR利率(8月20日LPR 5年期以上利率为4.85%)；第二套个人住房贷款的利率不低于同期LPR加60个基点(按8月20日LPR 5年以上计算为5.45%)，基本相当于目前我国个人住房贷款的实际最低利率。

6.何时实施？2019年10月8日是定价基准的转换日。在此之前，贷款银行需要修改贷款合同、改革和升级制度、组织员工培训，同时采取各种方式做好对客户的宣传和解释工作，确保转换过程顺利有序。 在2019年10月8日之前，已经发放并签署但尚未发放的贷款仍将按照原合同执行。