依托农村金融服务站探索电商下乡新模式

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甘阳

近年来，为进一步改善农村金融服务，中国人民银行南雄县支行组织涉农金融机构，依托银行卡取款服务点或行政村委员会，建立具有银行卡取款、农村手机支付、小面额人民币兑换、个人信用查询、小额信贷咨询、金融消费者权益保护等功能的农村金融综合服务站。，为村民提供多元化的金融服务。

2015年10月14日，国务院常务会议决定完善农村和偏远地区宽带电信普遍服务补偿机制，缩小城乡数字鸿沟；部署和加快发展农村电子商务，通过拓展新形式促进消费、造福民生；确定促进快递业发展的措施，培育现代服务业新的增长点。以“电子商务搭建平台，金融惠民”为契合点，利用农村金融综合服务站已形成的网络、设施、人才等资源，将电子商务物流功能叠加在农村金融综合服务站，将电子商务大力推广到农村。提高惠农服务的深度和广度，真正实现农民“五不离村”，即“购物、销售、生活、金融、创业”

依托综合金融服务站，打造农村电子商务平台。金融服务站位于人流大、农民关注度高的农村小卖部，拥有成熟的物流网络、技术、设施等资源，为电子商务知识的传播、技术培训和平台使用提供了基础。依托农村金融综合服务站和电子商务平台，构建二合一农村电子商务金融综合服务平台，可以摆脱电子商务对银行网点和邮局的依赖，降低电子商务下乡成本，有效拓展电子商务下乡深度和农村金融服务广度。

整合金融服务站和电子商务平台功能，为惠农提供多元化服务。电子商务和物流功能通过“网上买方(卖方)交易、网下农民结算”的方式整合到农村金融综合服务站，为村民提供网上销售、网上购物、缴纳各种税费、汽车(机)订票等“一站式”电子商务服务，解决农村信息闭塞、商品短缺、物流滞后等实际问题。充分发挥电子商务平台的网络推广作用，拓宽农产品销售渠道，增强农产品品牌意识和市场竞争力，促进农村工业化发展。

创新“电子商务+三农信贷”模式，探索农村普惠金融新路径。探索建立“售、查、贷”一站式农村信贷投放模式。农村电子商务金融服务平台在获得农民授权的前提下，收集农民基本电子商务信息、非银行信用信息和商品交易信息，进一步完善农民信用档案。金融机构可以根据农户融资需求，查询农户信用档案，全面掌握农户信用信息，对符合条件的农户发放信贷，降低贷款风险，增加农村信贷投入，扩大农村信用体系建设成果的应用范围。

建立支持保障基金，发挥杠杆作用。加大对电子商务下乡的金融支持力度，利用国家电子商务下乡项目支持资金和政府补助设立乡镇级小额信贷支持保障基金，发挥杠杆作用，带动银行信贷资金为在电子商务平台上销售农产品的农户和商户提供信贷支持，有效缓解农业生产实体特别是缺乏抵押品的农户融资困难，满足农民生产的周期性资金需求，支持农村电子商务发展，促进农业规模化、产业化和专业化发展。

加大宣传培训力度，建立电子商务激励机制。目前，农村居民对电子商务缺乏了解和信任，电子商务在农村地区的普及率普遍较低。地方政府和金融机构应充分利用农村综合金融服务站，大力推广电子商务知识和金融知识，在农村综合金融服务站开展商户专业培训，增强农村居民对电子商务的理解和信心，确保电子商务平台的规范运行。同时，要建立完善的信用奖励机制和严格的失信惩戒机制，增强商家和农民的诚信意识，加强对农村市场行为的社会监督，促进“电子商务+三农信贷”模式的可持续发展。