多场景营造小微金融服务大生态

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2015年6月25日，网上商业银行正式开业。作为中国银监会批准的首批试点民营银行之一，网上商业银行选择了独特的网上银行发展模式，以服务小微企业、支持实体经济、实施普惠金融为自己的愿景和使命。

开通8个月后，网上银行的状况如何？服务小微企业有什么变化？不久前，网上招商银行宣布，自8个月前正式开业以来，为小微企业提供的服务已超过80万项，累计提供的信贷资金已达450亿元。网上招商银行的“网农贷款”推出半年后，覆盖了24个省139个县的2425个村，农民家庭平均贷款支出为4.4万元。

“网上商业银行已经根据各种情况接触了小型和微型企业，并向它们提供包括信贷在内的各种金融服务。他们先后推出了淘宝天猫贷款、交通贷款、口碑贷款、网农贷款等创新场景。金融信贷产品，服务于各类小微企业线上线下和农村运营商。”在线商业银行行长于胜发在接受记者采访时说。

35岁的彭从2007年开始在淘宝上做服装生意。现在他在天猫上开了一家服装店，拥有自己独立的服装品牌。去年9月，为了储备“双11”，彭从网上招商银行获得了150万元的“双11”贷款。“天猫商店页面上有一个在线商业银行的贷款申请入口。点击填写一些信息。几分钟后，钱就会到了。”彭说，他用这150万元提前准备了供应，并雇佣了几个老乡帮忙。“双十一”当天的销售额达到了1100万元。”

与此同时，河北省清河县柳林村的彭去年9月从网上银行贷款8万元。现在，两个新增加的羊绒梳理机已被放置在家里。与原来的三台机器一起，李红中成为柳林村拥有最大羊绒分梳能力的家庭。在北京天通苑，陈火锅餐厅刚刚完成店面重装。去年12月，陈通过网上招商银行的口碑贷款获得了19万元的贷款资金。春节期间，她翻修了商店，又雇了两三个人。在辽宁沈阳，38岁的社区超市老板王新亭在过去两天里通过世界合作平台从网上商业银行获得了10万元的贷款。"资金周转并不困难，我准备买更多的货."

对于像这样的小微企业、小微商家和农村经营者，网上招商银行自开业以来的八个月里已经服务了80万人，为他们提供了总计450亿元的贷款资金。近几个月来，随着小微服务数量的激增和小微企业对金融服务需求的增加，网上商业银行不断加大对小微企业和实体经济的支持力度。数据显示，过去5个月，网上商户银行服务的小微企业数量月增长率在12%以上，贷款余额月增长率保持在30%左右的高水平，呈现快速发展趋势。

在普惠金融和农村金融方面，王农贷款上线不到半年，覆盖全国24个省139个县的2425个村，农民家庭平均贷款支出达到4.4万元；自去年6月出台大学生回乡创业专项资金计划以来，网上招商银行已为1.4万多名大学生回乡创业提供专项资金支持，累计发放近4亿元。这些措施极大地促进了农村地区的经济发展。

在余胜发看来，这些数据表明小微企业和农村地区对金融服务和信贷资金的需求非常强劲。通过互联网技术，网上商业银行极大地提高了联系客户的效率，降低了运营成本，从而更好地帮助小微企业支持实体经济的发展；同时，我们使用大数据风险控制来提高风险识别和控制贷款质量。

除了提供信贷资金，余胜发还透露，今年网上招商银行将着力服务小微企业，支持实体经济的广度和深度，与商业平台和金融机构联手，整合越来越多的场景，为更多小微企业提供融资、供应链金融、账户管理、利润增值等综合金融服务，为小微企业打造便捷高效的金融服务生态系统。

据报道，在网上招商银行成立之初，管理层就制定了将金融服务深度融入其中的发展战略。在目前成功服务80万小微企业的基础上，通过数据分析发现，核心客户所需的服务场景越来越多样化，互动频率越来越高。因此，网上商业银行决定尝试建立独立的服务渠道。今年2月，网上商户银行网上银行更新上线，提供应用扫描码、u盾、银企直联等多种服务模式。，可为平台企业或小微用户提供账户管理、转账汇款、协议存款、利润增值、批量支付等金融服务。在线商业银行应用将在不久的将来正式推出，通过邀请为小微企业提供专属金融服务。网上招商银行应用负责人表示，随着小微企业服务数量的快速增加，很多小微企业用户需要在多种场景下使用网上招商银行的金融服务。app的目的是提供一个相对统一的服务场景，避免为小微企业用户切换多个场景的繁琐步骤，优化服务体验。

此外，网上商业银行还通过小微企业供应链，积极将金融服务延伸到小微企业的上下游，从而拓展其服务边界。目前，网上商业银行的供应链金融服务已经连接到1688市场、天猫超市、菜鸟等商业平台，在这些平台上为小微企业提供存贷购买、应收账款质押、库存融资等全方位的供应链金融服务。

在外部商业平台方面，网上商业银行还接入了慧聪网、猪八戒网、章天地合作、德邦物流等B级商业平台，在平台上为小微运营商提供账户对接、资本增值、票据管理、批量代理、贷款融资等金融服务。此外，还可以访问金蝶、用友等企业级服务平台，通过大数据分析为小微企业提供在线实时贷款服务。

在金融同业方面，网上商业银行与杭州银行、长沙银行等中小商业银行联手开展直接贷款投资合作，共同服务更多小微企业，支持实体经济；与此同时，网上商业银行还向创富、广汇、力帆等金融租赁或汽车金融公司输出技术和风险控制能力，并将大数据风险控制嵌入到相应的环节中，以提高其风险识别能力，帮助其完成每天100多个订单的无坏账汽车金融服务。据了解，目前，网上商业银行已经进入了30多个商业平台和金融机构，并与它们携手创建了一个服务小微企业、支持实体经济的金融服务生态系统。