江苏泗洪：打造可复制易推广的“两权”贷款模式

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在稻田里跑步会让你感觉不一样吗？

10月23日上午8点30分，江苏泗洪水田国际半程马拉松赛轰轰烈烈地在古书院风景区开始了拍摄。参赛者走过稻田，呼吸着稻香，听着稻穗的故事。独特的生态环境帮助参赛者“驰骋”。

或许参赛选手知道泗洪的生态环境越来越好，但他们不知道这美丽的生态环境是与泗洪县开展的“两权”抵押贷款试点分不开的。

陪同记者采访的中国人民银行宿迁市中心支行副行长许嵩告诉记者，近年来，泗洪县积极稳妥地推进农村“两权”抵押贷款试点工作，努力探索开发可复制、易推广的农村信贷产品和服务方式，着力打造泗洪特色“两权”抵押贷款模式。如今，在泗洪农村，村外稻田环绕，村内水系纵横，鸟语花香，美丽的环境迎来了国际半程马拉松。

一步探索

泗洪县位于江苏省西北部，是苏皖交界的典型农业县。泗洪县副县长李少阳表示，农民融资困难，尤其是贷款担保，一直是银行信贷服务和产品创新的源头。根据农村的实际情况，耕地、宅基地和住房是农民的主要财产。为了“化土为金”，有效激活沉睡的农田资本，泗洪县从2009年开始探索农村住房抵押贷款业务，拓展农民融资渠道。在有关部门的指导和推动下，泗洪农村商业银行率先制定了《农村城镇住房抵押贷款管理暂行办法》，成功解决了住房抵押贷款不足的问题，激活了农民和农村经济主体面临的农村经济资源。

10月20日下午，泗洪农村商业银行副行长谢辉在座谈会上谈到“敢吃螃蟹”时笑了。谢辉坦言，农村商业银行作为服务当地“三农”的主力军，一直在动用农村房屋和土地的脑筋。自2011年以来，农村商业银行开始尝试农村住房抵押贷款，创新性地推出农村住房抵押贷款，并探索如何将农民的“睡眠资源”转化为“流动资本”。

中国人民银行泗洪县支行行长王冰表示，为了做好这项工作，面对抵押登记问题，中国人民银行泗洪县支行积极向县委和县政府汇报相关工作，并积极寻求地方政府的支持。县委、县政府率先搭建了农民住房抵押贷款创新平台，明确新农村建设办公室负责农村住房抵押贷款登记，并相应成立了农村产权交易中心，为产品推广提供了强有力的政策支持。

冯家峰，泗洪世纪乡人，在世纪街经营一家超市。但是，由于他自身经济条件的影响，他的经营规模一直无法扩大。自泗洪农村商业银行推出农村住房抵押贷款以来，冯家峰以260平方米的农村住房作为抵押，办理了10万元的超市经营贷款。随着业务规模的不断扩大，泗洪农村商业银行信贷增加了25万元，家庭年收入可达30万元左右。

谢辉介绍，农村住房抵押贷款期限根据农民创业项目的资金回笼周期灵活确定，最长可达5年。借款人也可以选择“整笔贷款零还款”的方式逐年偿还贷款本息。对于房屋价值，农民不再需要委托评估公司进行价值评估，只需按照购房账单登记的价值进行登记，这样不仅减少了农民与评估公司之间的往返麻烦，也降低了评估成本。截至2016年9月底，农民的评估成本已经降低了近300万元。特别是同期农业贷款利率比正常利率低60%，最低利率仅为5.046%。截至2016年9月底，本行已为农民减收利息支出3200万元。

根据泗洪农村商业银行提供的文件，目前泗洪农村商业银行的农村住房抵押贷款业务已经覆盖了全县所有的乡镇。截至2016年9月底，全行共发放农村住房抵押贷款8346笔，贷款金额12.12亿元，惠及5313户农民，盘活农民资产26亿元。

创新应运而生

农村住房抵押贷款的成功运作，为泗洪县农民贷款致富打开了大门。特别是2014年以来，泗洪县紧紧抓住国家农村金融改革和中国人民银行“两权”抵押贷款试点的政策机遇，以形势为导向，创新思路，主动出击，稳步推出一系列措施。

“在创新贷款模式方面，泗洪县积极推进两权抵押贷款的增量扩张。根据农村发展的实际情况和风险控制的考虑，泗洪县在“两权”抵押贷款试点工作中，一方面引导和鼓励银行业金融机构重点支持经营规模在500亩至1000亩、单户贷款规模一般在100万元以下的新型农业经营实体和普通农户；另一方面，重点探索农民住房产权抵押贷款直接抵押、混合抵押担保和反担保、农房+保险等多种方式，为贷款人提供信用增级支持。”许嵩在座谈会上说。

在创新服务方式方面，泗洪农业和工业办公室主任蔡镇将其概括为“三个新”。首先，服务是新的。泗洪县进一步完善县农村产权交易中心和乡镇农村产权交易站的软硬件设施，规范抵押登记操作流程，为农村“两权”交易处置提供公开、公平、公正的服务平台。第二，产品是新的。泗洪农村商业银行对所有新成立的农业经营实体实行阳光信贷，并采用一次性信贷、分期贷款和滚动使用等方式简化贷款手续；江苏银行推出了“农业电子金融”试点项目，以解决供需信息不平等的矛盾。第三是评估新的。通过调查，泗洪县提出了一个科学的基于土地租金和银行机构转让价格的农村承包土地经营权价值评估公式。

在创新处置机制方面，李少阳表示，泗洪县同时采取了四项措施，努力完善“两权”抵押贷款的风险防控。一是县财政设立农村“两权”抵押风险补偿基金各1000万元；第二，如果银行和其他金融机构发放的农村“两权”抵押贷款年利率低于6%或基准利率升至30%以下，县财政将按年利率2%对金融机构进行季度补贴；第三，如果农民和土地转让经营实体参加农业保险并购买人身意外伤害保险，在签订抵押贷款合同时，受益人将改为贷款银行或担保机构；第四，吸引社会资本成立农业项目管理公司，与银行合作，探索抵押品存储公司处置不良“两权”抵押贷款的特殊操作。

星星之火可以燎原

采访当天下午，记者来到泗洪县半个镇，深入泗洪县程序水产合作社进行采访。据了解，2014年，该合作社以转让的1240亩土地为抵押，向泗洪农村商业银行借款170万元购买蟹苗和饲料。目前，合作社采用“公司+合作协会+合作社+基地+农户+直销店和专卖店”的模式，销售到日本、韩国和中国的50多个大中城市，年销售额超过5000万元，利润超过800万元。

许嵩说，像程序水产专业合作社一样，泗洪也有很多通过土地转让获得贷款的案例。根据中国人民银行泗洪县支行提供的文件，截至2016年9月底，泗洪县农村“两权”抵押贷款业务已实现县域金融机构全覆盖，贷款余额超过4.3亿元，累计金额超过10亿元，有效盘活了农村睡眠资源，缓解了农民抵押贷款担保问题。

随着“两权”抵押贷款试点项目的全面实施，也吸引了全县所有商业银行的关注，并参与分享这块大“蛋糕”。王冰介绍说，该县的银行机构借助“两权”抵押贷款向农村地区提供金融服务，并直接向“农业、农村和农民”注入资金。目前，全县11家银行已全部启动农村土地承包经营权抵押贷款业务，3家银行已启动农村房屋抵押贷款业务，表明全县金融资源得到合理配置，农村金融市场和服务水平得到有效提升。

通过“两权”抵押贷款试点工作，泗洪新农村建设取得了显著成效。三年来，共扶持了151个小城镇和93个农民集中居住区，新增居住面积850万平方米，集中人口24万人。