科技金融公司联姻银行：多维度补充通用法则式风控

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"分析财务数据的能力越来越受到重视."华南某网上贷款平台副总裁表示:“随着黄金监管新规日益严格、优质资产难以找到、利差收窄、营销渠道成本过高等负面因素的出现，输出金融数据分析能力是一种新的途径。”

随着科技和金融浪潮的席卷，网络金融机构与商业银行之间的合作越来越富有想象力。

近日，拥有1000多万注册用户的金融科技企业welab宣布，已与广东南岳银行达成深度合作，并联合推出了一款面向青少年的借贷应用，提供50万元以下的纯信用借贷服务。

据了解，welab负责提供网上客户访问渠道和大数据风险控制初步审核，而南岳银行负责线下签约、最终审核、贷款、贷后管理等。在自己的风险控制系统下，银行独立贷款。

然而，这不是一个孤立的案例。此前，微信银行与华瑞银行和富邦华谊银行合作，向后者出口消费金融风险控制操作技术；平安集团的子公司平安普惠(Ping An Pratt & Whitney)对其贷款产品进行了纯在线审批升级，这也被视为为向同行金融机构出口在线风险控制审批技术铺平了道路。

welab中国的总经理陈俊仁在加入我的借贷团队之前是华润银行总行的副行长，有25年的金融经验。在他看来，我作为贷款人的地位“与其说是一个贷款机构，不如说是一个贷款援助机构。”

Welab创建了一个多维度的wedefend风险控制系统，该系统根据用户授权允许的多类别信息集合来判断信用等级和确定贷款金额。

“目前，wedefend系统从30多个维度获取客户画像，涉及800-900个字段，包括收集渠道信息，如运营商数据、在线交易数据、外部信用信息、朋友属性和在线行为。”welab首席风险控制官叶天赐多年来一直深入参与花旗银行和渣打银行的个人零售金融业务。

芬特婚姻银行

今年年初，在香港成立的welab宣布已收到10亿元人民币的b轮融资。投资者包括马来西亚国家主权基金(khazanah nasional berhad)、大型欧洲银行荷兰国际集团(ing)和广东省政府下属的国有企业约克金融集团。

2016年6月，毕马威(KPMG)和世邦魏理仕(cb insights)发布的报告显示，在全球科技和金融公司的B轮融资排名中，lufax和我来贷款排名第一和第二。

莱岱创始人兼首席执行官龙培智表示，与第一代点对点贷款平台不同，莱岱更注重技术创新，其核心在于如何利用新技术和大数据提高风险控制服务水平。

根据叶天赐的解释，目前，wedefend系统从30多个维度获取客户画像，包括从运营商数据、网上交易数据、外部信用信息、朋友属性、网上行为等渠道收集信息，以评估客户的风险因素(反欺诈)、稳定性、收支水平、人格/心理风险等。，从而获得客户的信用评分和标签。

基于这个网上风险控制系统，我率先与广东南岳银行达成深度合作，成为中国首批与商业银行合作的金融科技公司之一。

"与welab的合作主要基于零售信贷业务."南岳银行执行副总裁兼零售金融总裁甘鸿儒表示:“南岳银行拥有成熟的产品线，但我们覆盖的客户范围很广。银行采用的风险管理和控制相当于一种“一般规则”，很难针对不同的客户实现差异化管理。”

她进一步解释说，“这个行业是专业化的。welab在识别客户特征方面更准确、更快速，而且擅长大数据收集和互联网用户行为分析，这正是我们的商业银行所需要的。”

数据显示，截至2016年6月，我有近500万注册用户，用户申请贷款金额超过150亿元；短短四个月，注册用户数已超过1000万，网上贷款申请规模已超过300亿元。

“目前，第一阶段的数据已经运行，包括客户数量、客户质量、逾期率等。”我来找一位知情人士，他说:“如果总体数据在6-12个月内保持稳定，我们计划复制这种合作模式，寻找更多感兴趣的商业银行。”

多维风力控制

9月19日，毕马威中国与澳大利亚著名金融技术投资公司h2 ventures联合发布了中国50大金融技术排行榜和报告。

其选择的维度主要包括:引领信息技术应用和突破；技术推动数据收集、挖掘和使用；模式创新与传统金融的颠覆；痛点解决方案和财务效率改进；估值和资本市场认可；它具有未来发展的潜力和广阔的发展前景。

据《21世纪经济报道》记者的不完全统计，如果按商业模式划分，前50名金融技术企业中有14家大数据公司、6家综合金融服务公司和5家支付与交易公司。

"分析财务数据的能力越来越受到重视."中国南方一家在线贷款平台的副总裁表示:“由于一些负面因素，比如对黄金相互监管的新规定更加严格、优质资产难度加大、息差收窄、营销渠道成本高昂、金融数据分析能力的输出，或者是一种不同的方法。”

在welab中国总经理陈俊仁的计划中，自成立以来，我一直被定位为“贷款机构多于贷款机构”。

“银行、消费金融公司和其他获得许可的机构，以及打算开展分期付款消费等金融服务的垂直电子商务公司，对在线客户获取和风险控制技术有着强烈的主要需求。他们有大量需要激活的帐户。这是welab。在深栽培领域。”陈俊仁在接受《21世纪经济报道》记者采访时直言不讳。

welab首席风险控制官叶天慈表示，科技金融机构与银行“联合风险控制”的意义在于进一步提高风险定价能力。

“虽然欺诈风险仍是现阶段网上信贷坏账的主要来源，但随着个人信用信息的普及，未来欺诈率将会降低。”叶天赐直言:“对于许多中小商业银行和消费金融机构来说，他们对个人零售客户的人像刻画和数据分析能力并不突出，金融技术的技术补充将会越来越重要。”