金融科技推动金融业转型发展

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近年来，金融技术在世界范围内发展迅速。根据麦肯锡的数据，2015年，全球对“金融技术”的投资高达191亿美元，是2011年的近8倍。在过去的五年里，超过400亿美元流入了这个领域。在强大资本的支持下，全球有2000多家金融科技公司。

就中国而言，金融技术在中国呈现爆炸式增长。根据北京大学互联网金融研究中心发布的北京大学数字普惠金融发展指数，自2011年以来，该指数已从40飙升至220，城市之间的发展差距也在缩小。

在金融从业者眼中，什么是金融技术？各种机构进行了哪些新的探索和尝试？在金融技术的驱动下，整个金融业该何去何从？围绕这些话题，本次《金融时报》年会专门举行了以“金融技术促进金融业转型发展”为主题的圆桌对话，旨在为观众和读者提供一场金融技术的思想盛宴。

主持人:中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网(爱基，净值，信息)金融创新研究院院长黄镇

贾斌:刘欣，宝商银行行长助理

王思聪，艺龙台董事长

银联业务副总裁张静文

方，喜洋洋首席执行官

黄浙江稠州商业银行副行长

主持人:请分享您对金融技术的看法，以及贵机构在金融技术方面有哪些创新。

刘欣:2013年，宝商银行开始关注互联网金融，2014年开始实施。2015年，它将原来的在线金融平台“小马银行”升级为网上银行品牌“有氧金融”。在数字经济时代，我们希望通过移动性、平台、云计算和基础设施来构建一个生态系统，以更好地适应新的经济生态。

金融技术，尤其是技术，对银行至关重要。早在1994年，金融业推行的数据集中系统就表明了科学技术在金融业中的运用发挥了重要作用。

近年来，科学技术与大数据的结合，以及新科学技术引起的产业结构变化，都显示出突出的表现。对我们来说，唯一的选择是数字银行。我们应该主动建立一个与网络经济相对应的模式——数字银行。这些是我的判断和想法。

主持人:宝商银行作为地方商业银行，在引领数字银行发展的创新中做出了贡献。接下来，请翼龙贷款董事长王思聪分享一下他对互联网金融和金融技术的理解，他已经成功地从民间借贷转变为互联网金融。

王思聪:翼龙贷款目前还是一家另类公司。我们从2012年开始在浙江温州做农村金融。翼龙贷款希望在传统金融机构使用互联网、改造或提升技术时，专注于农村市场。目前，我们可以在同行业中排名第三和第四。

目前，翼龙贷款业务已遍布中国大部分地区，全国有2800多个县，1500多个县与我们签订了合同，1200多个县正常交易。每个县的月营业额从200万元到300万元不等。总体而言，我们约占农村p2p市场的80%。

目前，基于互联网的消费金融，包括基于各种形式的金融技术，每月交易量巨大，发展迅速。

主持人:翼龙贷款以服务农村为己任，做农村金融。他们还投资智能机器人，希望用智能机器人为农村金融服务。我们可以看到他们将来会怎么做。请欢迎银联商务副总裁张静文。在我刚才的发言中，我说中国游客在海外购买马桶座圈，并引爆银联卡，这是他们所支持的。每个人都有银联卡。有些人可能认为银联卡已经逐渐淡出公众视线。张先生，你怎么看和处理这个问题？

张静文:银联是一家传统的线下支付公司，主要从事银行卡收单业务。目前，我们拥有近700万客户，小微企业是我们的主要客户，年交易额超过15万亿元人民币。基于大量的交易数据和信息，我们发现小微企业普遍存在融资难、融资成本高、融资效率相对较低的问题。包括如何更好地管理小微企业的现金流，都是非常现实的问题。

因此，为了满足客户需求，我们在2013年利用大数据和互联网技术，特别是金融技术，构建了互联网金融平台。经过两年的实践，效果很好。在做好支付服务的同时，我们为30多万家小微企业提供了2000多亿元融资。

我们认为金融技术在大数据应用中有三个积极的作用。首先，依靠“互联网+大数据”，可以挖掘和整理传统的离线采集银行卡交易信息。传统的商业银行和金融机构通常向小型和微型企业提供信贷，这些企业大多以资产和负债、抵押和担保为基础。而且，许多过程需要提供大量的信息，整个过程是漫长的。我们现在有20多家合作银行和20多家合作金融机构为我们提供金融产品。我们建立了一个数据匹配平台，以吸引金融机构与我们的600多万商户建立联系。因此，依靠大数据和互联网有效结合的金融技术，可以促进金融业务的发展。

其次，现有的金融技术可以在控制金融业务信息、安全和风险方面发挥非常重要的作用。我们利用金融技术建立了完善的商户信息管理系统，包括分销系统和实时监控系统，并依靠交易信息与金融机构合作，将此信息作为互联网金融信用的重要来源和组成部分。以交易信息为模型有很大的变化，意义重大。

最后，对于传统的金融服务来说，金融技术，特别是移动互联网技术的应用，缩小了金融与普通人和小微企业之间的距离。金融技术的应用使得普惠金融发展更加迅速，金融机构能够更加快捷、方便、独立地向客户推送服务。

主持人:谢谢张先生。我觉得银联业务应用金融技术很好，前景光明。其次，众所周知，怡和贷款是CreditEase的专业p2p平台，也是中国第一个在美国上市的p2p平台，这使得CreditEase成功转型升级。有请好又多首席执行官方为我们介绍一下国外金融技术的先进理念和技术，以及如何推动中国民间金融转型升级(爱记、净值、信息)。

方:金融在很大程度上是一个基于数据的业务，所以在金融领域应用科学技术可以充分发挥金融的生命力。尽管金融技术近年来发展迅速，但大多数金融交易仍是离线进行的，金融技术仍有许多市场可以挖掘。金融业有很多子行业，在科技的推动下，不同人群、不同地区、不同场景的金融服务将大有可为。

我国金融覆盖率相对较低，存在大量未满足的金融需求，信用信息系统仍在完善中，缺乏统一的评级机构，难以获取信用数据，因此运用科技手段进行信用评估面临巨大挑战。

2011年，CreditEase看到了市场趋势，尝试了多种方式利用技术进行p2p和消费金融，最终抓住了城市白领。年轻白领在互联网上留下许多“脚印”，这使得在线信用报告成为可能。2012年，CreditEase推出了愉快贷款在线金融服务平台，提供全流程的个人信用贷款和理财服务；2013年，Pleasant Loan推出了首个“端到端”全流程应用，可以在移动客户端上完成贷款。虽然现在有很多应用程序，但在2013年，普莱曾特贷款是第一个实现应用程序借贷全过程的应用程序。移动金融是一项具有中国特色的创新，移动端有更多的数据维度，可以让用户的“肖像”更具立体感，提供更好的服务体验。实时数据采集和分析可以提高风险控制的有效性。实践证明，好又多移动终端的转换率和风险控制性能非常好。截至今年第三季度，喜洋洋贷款已为近40万借款人提供服务，累计贷款贡献近260亿元。

如今，许多年轻人都有良好的信用资格，喜欢用手机处理事情。他们的金融需求还没有被现有的金融机构完全满足，这个市场非常大。愉快贷款现已发展到一定的规模，在后续的发展中，将会扩大更多的人群，并以更多的方式与更多的机构开展合作，包括情景消费金融和银行合作。

在财务方面，我们有80万活跃用户，他们实际上是在放贷。我们遵循金融规律，合理分配期限和收入水平，建立长期可持续的商业模式。如果利润太高，这个平台就撑不了多久，这对消费者会造成很大的伤害。此外，我们还将提供更多的资产配置和信息等服务，在线财务管理将有新的布局和发展。

主持人:方先生介绍了他们的主要业务方向、业务渠道和主要产品类型。基于手机开发新服务和服务新用户确实是一个巨大的“蓝海”市场。接下来，有请浙江舟舟商业银行副行长黄。沿海地区的杭州商业银行如何开发和应用金融技术？

黄:对于我们这些小银行来说，科技的力量给我们带来了很大的好处。科技越先进，银行积极适应市场变化的机会就越多。

目前，杭州商业银行90%的转账业务是通过网上银行和手机银行实现的，理财产品通过网上银行渠道销售的比例达到81%，已经成为许多银行的标准。

如何利用互联网帮助我们获得客户是我们最关心的。我们已经建立了一个系统，将于2016年投入生产。在这个系统中，如果客户需要贷款，可以在这个系统中完成，从审批到贷款不需要到银行，从而大大增加了客户的覆盖面。今年前三个季度，我们46%的新客户贷款是通过在线方式获得的。因此，科技的支撑作用对我们的小银行很有帮助。

主持人:刚才，每个人都分享了他们对金融技术或互联网金融的理解以及他们是如何做到的。我们圆桌论坛的主题是“金融技术促进金融业的转型和发展”。请期待在互联网生态的背景下，整个金融业该何去何从。金融业应该在哪里转型？

刘欣:我觉得会有两个层次的发展方向。第一个层面是与互联网经济新生态相匹配的金融体系，第二个层面是互联网大数据将给行业带来巨大变化，从行为记录到战略分析，再到后续的营销、流程和设计。

金融技术促进经济发展。首先，数字经济应该与生态兼容，这是最大的产业机会；其次，我们自己的行业是数字化的，一旦金融技术虚拟化，它将更好地与大数据集成。

主持人:整个金融业要以互联网为基础，各机构要把自己的业务、产品和服务流程数字化，这是刘的思路。接下来，请欢迎王先生。

王思聪:我对金融技术的理解是，它是一种倒退。为什么？互联网已经出现，未来是人工智能和机器人的时代。我们为什么要谈论新技术？事实上，新技术是一个关于it的词汇，也就是说，通过it系统做一些大数据和制作客户的“肖像”。事实上，我认为从互联网的未来来看，它应该转化为人工智能投资。

如果我们展望明年和明年，就不会有互联网金融或金融技术。一定是什么？这是聪明的金融。以翼龙贷款为例。2016年，我们提出翼龙贷款2.0版。我们应该是一个信用工厂，信用工厂应该有一个过程。具体过程是让潜在的合作伙伴收集信息。通过算法和数据加上可用的第三方信用信息，我们通过算法提炼信息。这种方法可能会促进我们工业的发展。因为我们有数十亿的数据，我们可以通过“阿尔法狗”独立学习，分析每个人的行为轨迹，评估和评分他们的行为。可以说，金融技术的未来是智能金融。

主持人:王先生的观点很尖锐。他认为金融技术是一种倒退，而不是进步，展望未来是智能金融或智能金融。我觉得很有前瞻性，当然我可能会遇到一些疑问。下面有请银联的张先生谈谈他对金融业转型和定位的思考。

张静文:我认为在未来很长一段时间内，包括我们自己在内，这里的金融机构应该有两个转变。

一方面，随着金融技术或移动互联网技术的深入应用，基于大数据的挖掘，尤其是云平台的建设等。，未来我们的财务流程会有很大的变化，包括大家都在做的网上贷款，有了传统的信用报告的概念和授信的业务流程，虽然现在已经有了很大的改进。

另一方面，目前，许多银行，尤其是大银行，基本上是围绕自己的小生态圈创新和发展。未来，随着大数据的广泛应用，合作与共享的双赢趋势将越来越明显，无论是大银行、小银行还是有资源的组织。

例如，刚才银联两个本地商业银行可以在网上进行信用评级和现有客户咨询，我们可以筛选和处理最优质的客户。银联业务平台可以与许多金融机构有合作点。我坚信，合作共赢应该是未来金融业的发展方向。

主持人:谢谢张先生。基于大数据的业务流程再造是不可避免的，不同的组织可以合作，共享双赢的结果。在生态系统的中间，p2p确实是一股重要的新生力量，尽管它现在正处于一个困难的境地。方如何看待全行业与金融业融合的布局和发展？

方:作为金融生态的一部分，金融技术推动金融创新，促进行业共同发展，在四个方面发挥了积极作用。

首先，金融技术促进了行业的快速增长。技术提高了效率，创造了更好的体验，覆盖了更多的用户。原有金融机构的效率提高有更多的创新机会和/0/空间去做以前没有资源做的事情；新金融技术公司使用新技术服务于原始金融系统未完全覆盖的领域；技术降低了成本，可以给用户更高的回报；随着服务体验的提升，更多的人可以享受便捷、优质的服务。

第二，金融技术促进产业合作。数据和能力的共享可以打破信息不对称，共同提高各种能力建设。新兴和传统金融业通过补充客户获取能力、资本获取能力、风险控制能力、数据能力和服务能力的优势实现双赢。

第三，金融技术的应用可以更好地控制宏观经济风险，降低社会风险。以贷款为例，随着第三方信用信息系统的出现和逐步完善，以及未来央行信用信息系统包含更全面信息的可能性，p2p行业的整体风险控制水平可以进一步提高。当前行业中的一些混乱会逐渐减少。同时，这些数据将更好地服务于宏观经济和控制金融风险。

第四，金融技术帮助监管顺利落地。许多新的金融创新形式的出现给监管带来了许多挑战。监管部门和行业自律组织可以利用科技手段更有效地监控信息，控制金融科技企业的规范运作。

主持人:最后，请黄行长谈一谈金融转型。

黄:我不太想金融业的转型升级，但我认为金融的本质和法治社会的完整性应该有以下变化:

首先，金融服务的包容性得到加强。随着金融技术的深入发展，许多小微企业将获得更加多样化的融资方式，其成本将会降低。

其次，从银行经营的角度来看，智能化的趋势是明显的。传统的商业模式不能覆盖所有的客户，所以我们可以用机器代替人力，比如在调查过程中进行评分。

最后，流动性的趋势。未来，金融业将越来越依赖手机等移动终端，网点的作用将越来越小。网点可以做成具有宣传性质的展览场所。

文字整理:本报记者李光磊谢晶晶

照片:刘支良的照片，签名除外