“互联网+校园金融”模式研究

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在“十三五”规划建议中，互联网金融首次被写入国家五年发展规划建议，要求“互联网金融规范化发展”，这标志着互联网金融的发展进入了一个新时代。随着各种金融平台的积极部署，校园金融的发展已经成为行业新的增长点。利用网络金融发展校园消费金融产业已成为弥补消费金融不足、促进社会消费经济增长的重要内容。拓展新的发展空空间，创新包容性发展模式，也是互联网金融的必然选择。

“互联网+校园金融”的基本属性

网络金融的发展弥补了the/きだよききだよきききききだよききききききききӕ12323的不足，网络金融在校园金融发展中的应用不仅是创新校园金融市场发展的现实需求，也是拓展网络金融新发展的契机。学生的创新性、流动性、扩散性和成长性等独特属性为校园金融和网络金融的融合与发展奠定了基础。

(a)"互联网加校园金融"是包容性的。对象的特性决定产品需求的特性，需求的特性决定市场、产品和服务的特性。校园金融的特征是由学生的属性特征决定的，与网络金融相互融合有其属性基础。学生思维创新，消费观念开放，对互联网金融等新事物有浓厚兴趣，并进行了深入的探索和实践。学生客户在促进新事物发展中的这种作用构成了互联网和校园金融整合的基础。当投资、财务管理和借款的需求难以满足时，学生更容易接受互联网校园理财等便捷的金融服务和产品。因此，学生群体的独特性和创造性从主观上为网络金融与校园金融一体化模式的发展创造了条件。

(二)“互联网加校园金融”是粘性的。在互联网金融模式下，客户服务最重要的是改善用户体验，从而增加客户粘性。因此，利用互联网金融，提供各种全面、个性化的服务，提高客户忠诚度，可以有效弥补传统校园金融模式在学生客户服务连续性方面的不足。为不同人生阶段的学生设计不同的服务，为不同的工作提供不同的产品，为不同的家庭情况提供不同的服务。通过提供全面的个性化服务，我们可以突破大学四年服务的时间限制。网络金融产品可以有效地把握客户需求的痛点，为学生从基础教育阶段到进入社会的不同时期创造不同的金融产品，从而减少学生毕业后流失的现象。因此，学生群体的连续性特征和互联网金融用户的粘性优势成为“互联网+校园金融”模式发展的重要保障。

(三)“互联网加校园金融”是分散的。学生群体的流动性是扩大“互联网+校园金融”模式影响力的关键。学生群体是最具流动性和分散性的年轻消费群体，这是由学生群体地理和文化构成的复杂性决定的。基础教育阶段的学生大多来自同一个地区，受共同文化和教育的影响，传染性很强。它对校园金融产品在某一地区的传播和流动有很好的效果。相对而言，接受高等教育的学生来自世界各地，受不同地区的影响，群体中的学生相互流动。因为学生思维活跃，接受新事物的能力很强，所以他们在完成学业后可能会分散在不同的领域。他们在校园中形成的金融消费习惯很可能会继续影响周围的其他人，带来金融产品的良好扩散效果。

(四)“互联网加校园金融”具有恒定性。“网上+校园财务”的恒定性主要表现在大学生信用能力的长期性和持久性，这有效地增强了学生信用的可行性。网络时代的信用贷款应该从学生和其他消费群体的终身角度来提供。学生信贷和消费金融产品可以完全突破时间和空，这增加了学生信贷贷款的可用性。同时，随着大数据、云计算等信息技术的不断进步，在我国建立社会信用信息系统的大环境下，考虑到未来的工资收入和消费水平，大学生不会因为目前的小额坏账而影响其信用能力。结合大学生的整体素质水平，学生在长期教育中形成了良好的个人信用观念，并且往往有很强的还款意愿。此外，家长和学校的社会声誉在保证学生贷款方面往往起着隐性的作用。从生活的角度对学生客户进行信用评级和信用判断，是网络金融时代探索校园金融发展模式的新特点。

“互联网+校园金融”的发展路径

面对互联网金融兴起带来的金融生态环境的变化，传统的校园金融市场正面临着一个跨越式发展的机遇。显然，网络金融与传统的校园金融模式在服务上相辅相成，网络金融企业逐渐关注被传统金融抛弃的年轻群体。探索与校园金融相结合的模式已经成为互联网金融企业开拓新兴市场的关键。然而，发展“互联网+校园金融”新模式的成败，取决于互联网金融企业和互联网金融人才的思想解放和改革程度，应给予不同层次的重视。

(一)以校园消费金融为主要服务，兼顾教育投资市场。从校园金融的两个重要组成部分来看，网络金融应该着眼于师生消费金融市场，而不是教育投资市场。作为传统助学贷款双方的引导者，政府为学校、学生和贷款银行建立了一个相对完整的体系，以保证民间教育投资市场中的金融资源的合理流动。商业银行和其他传统金融机构开发了学生贷款等金融产品，以弥补政府教育投资的缺口。因此，网络金融企业应树立正确的发展理念，以发展教育投资市场为补充，更加关注广大师生消费金融市场。一方面，充分发挥学生人数多、资金需求大、发展水平低的优势，以学生为主体服务。除了提供传统消费信贷和校园分期付款产品外，我们还将重点拓展校园周边场景(旅游、课外培训和医疗美容)和毕业后消费场景(婚姻、购房和装修等)。)。同时，积极推进学生消费资金供给方多元化发展，将学生消费债权转移到银行、企业、商户、房企、汽车公司等资金中，降低学生贷款的分期付款率，更好地满足学生群体的低层次和高频率。资金需求；另一方面，注重培养教师的消费需求和资本需求。充分认识为教师服务对促进“互联网+校园金融”发展的重要意义。通过向教师提供适度便宜和方便的信贷服务，我们可以提高高端社会群体对互联网校园金融产品的认可度。

(二)以高等教育阶段为主要服务，重视基础教育。以网络金融思想为导向的校园金融发展模式，注重服务对象的终身视角。随着个人信用信息系统的不断完善，校园金融服务客户一生的总消费需求和投资需求是不可预测的，可能达到10万、几百万甚至几百万的数量级。从学生客户生活的角度设计信用贷款等金融产品，应针对学生高成长性的特点，从娃娃入手，布局基础教育市场，重点发展高端人才市场中的网络校园金融，拓展学生更广阔的毕业消费场景。其中，基础教育阶段市场是培养小用户的基础阶段，发展大学生客户群可以吸引更多的学生客户成为高粘度的支柱客户，这对互联网校园金融企业的发展具有长远的好处。基础教育主要是义务教育，不适合开发助学贷款等贷款产品。考虑到家长对子女教育的重视，可以及时开展课外培训和生活消费的阶段性产品，将家长引入校园理财服务领域。它帮助学生从小接触校园金融服务，增强学生的认同感，为企业的可持续经营奠定基础。在更为关键的高端市场，网络校园金融企业应以大学生为主要客户，开发大学生分期贷款平台、助学贷款、易学贷款等多种网络金融模式，深入挖掘大学生的金融需求。便捷、低成本、高效的金融服务增强了大学生的消费粘性，为拓展大学生的毕业金融场景提供了有利条件。

(3)以普惠金融为主要营销策略，兼顾市场金融。发展校园金融的目的不仅在于拓展金融服务的新市场，还在于提升和挖掘学生消费和金融的潜力，通过普惠金融服务学生。大学生是最具发展潜力和成长性的优质客户。互联网金融通过大数据等信息技术将包容性服务定位于校园金融，并以金融的力量实现学生的梦想。互联网金融服务小微客户的普遍性对校园金融企业的社会责任提出了更高的要求。因此，创新“互联网+校园财务模式”，首先要立足于服务全国大学生的宗旨。一是注重校园理财产品的服务质量和优惠活动，给予学生客户适当的优惠。积极引进勤工俭学为贫困学生获取学费，帮助贫困大学生解决学费和生活费困难的问题。第二，以提高学生对劳动创造的价值的认同感和增强学生的社会实践能力为目标，通过各种活动支持和引导大学生择业创业。三是积极开展与传统金融机构的合作，建立信用评级体系，为每个参与互联网校园金融的学生用户提供专业能力、消费能力和信用程度的客观评价报告，积累个人信用，帮助学生进入职场提供权威透明的参考数据。在校园金融服务的跟踪阶段，学生步入社会，成为真正的社会人。有了一定的经济基础和社会经验，服务营销模式应转变为以市场为导向的金融服务，重视普惠金融，积极拓展学生消费的应用场景，毕业后与消费金融服务提供商对接数据，实现校园金融服务模式的二次转型。

(4)以产品创新为主要发展模式，注重营销。目前，校园金融服务提供商主要为大学生提供分期付款购物和信用平台，同质化现象较为严重。由于校园金融发展缓慢，学生接受度较低，大部分平台仍以线下推广为主，运营成本较高。除了风险控制和创新能力不足的问题，尽管市场规模和潜力巨大，行业的发展仍然面临巨大挑战。因此，在推广“互联网+校园金融”模式的过程中，企业应注重产品和服务的创新，以高质量的产品吸引更多的学生客户，把握客户需求的痛点，摆脱仅通过降低贷款利率和额度来吸引用户的传统营销局限。如创新“互联网+金融+消费场景”的消费金融模式，利用互联网技术整合金融资源和消费场景，利用沉淀用户和信用数据建立网上购物与各大电子商务网站整合的虚拟平台，实现仓储、物流、资金流和信息流的统一，将商业场景延伸到毕业生和新毕业的白领，为大学毕业生提供租房、购房、装修贷款等服务。此外，重点拓展精英金融服务，设立大学生创业基金，搭建大学生兼职平台，沟通学生和用人单位需求，挖掘大学生创业创新商机。在网络营销方面，网络金融业务应注重节约成本，创新营销方式，通过培训、任务和竞赛引导大学生团队，培养一批初始用户成为“校园大使”，推动产品推广。