与时俱进 推动互联网时代下我国金融改革与发展

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随着互联网的蓬勃兴起及其在中国的广泛应用，20世纪90年代以来，中国金融业积极利用互联网技术不断推进自身的改革和发展，迅速缩小了中国金融业在信息技术应用方面与西方发达国家的差距。

在此背景下，中国人民银行原科技司司长陈静同志于1998年组织了一次关于电子商务和网上银行的详细、深入、前瞻性的研究，为互联网时代中国金融改革和发展提供了基本的理论基础。十多年后的今天，在以大数据、智能芯片、移动互联网和云计算为代表的新一轮互联网浪潮下，当年的研究报告中“互联网金融服务将对中国金融业产生深远影响”的预测已经成为现实。目前，互联网金融在中国的发展正如火如荼，网上银行、网上证券和网上保险已经全面普及。在线支付、点对点贷款和股票众筹等新兴形式的探索和发展处于世界领先水平。网络时代下，如何与时俱进，把握信息技术创新浪潮带来的新红利，推动我国金融改革和发展，进而实现国民经济发展的转型升级，值得我们深思。

一、互联网时代金融改革和发展面临的新要求

党和国家对金融改革和发展的新要求。十八届三中全会为全面深化改革做出了新的战略部署。围绕市场在资源配置中的决定性作用，如何实施“互联网加”国家战略，帮助群众创业创新，进一步实现金融深化，已成为党和国家对金融改革和发展的新要求。

公众对金融改革和发展的新要求。随着中国经济的快速发展，整个社会的财富总量迅速积累。据估计，到2014年底，中国居民的个人财富已经超过1000亿元，公众对财富管理的认识和需求也明显增加。如何拓宽居民的投融资需求，保持和增加资产价值，提供更全面的金融服务，是公众对金融改革和发展的新要求。

金融形态变化对金融改革和发展的新要求。在金融创新的推动下，探索一体化和集团化已成为一大趋势。金融机构的横向业务合作和股权交叉投资越来越多，其业务范围和风险暴露已经跨越了原有的行业分工，这使得监管重叠和监管真实并存的空现象更加突出。如何适应金融形态的发展，是金融改革和发展的新要求。

二，互联网时代金融改革与发展的趋势

包容性创新支持包容性金融发展。一方面，互联网可以有效弥补传统金融实体网点和基础设施的不足，有助于提高金融体系的深度、广度和可用性；另一方面，其网络特性有助于缓解贫困地区和低收入群体金融服务的高成本和不经济规模，降低服务成本，拓展服务边界，利用独特的网络效应确保服务效益。这两个方面的结合使普惠金融更具可持续性，有助于我国普惠金融的发展。

重建结构，帮助建立多层次的金融市场体系。通过建立网络信用体系和风险控制体系，可以更有效地识别风险，解决信息不对称问题，有助于优化我国金融结构，有效提高直接融资比重，解决我国长期面临的“两个多困境”。

跨境一体化促进了中国利率和汇率的市场化。互联网与金融的融合为利率市场化提供了一个很好的实验场。与政府直接推动相比，新金融模式的“鲶鱼效应”引发的利率市场化自主进程更能被行业接受，更符合党中央提出的“市场起决定性作用”和“创新发展”的战略。

走向世界，增强中国金融的国际竞争力。随着世界经济一体化和全球信息网络的发展，以信息网络为纽带的全球一体化金融市场逐渐形成，为中国金融机构“走出去”提供了广阔的空空间。在全球化的背景下，数字化、网络化的金融服务体系的建设不仅降低了金融机构的运营成本，也使中国掌握国际话语权和在街角超车成为可能。

规范有序，不断完善宏观调控和金融监管。一体化经营和集团化经营已经成为中国金融业的发展趋势。为了防范系统性金融风险，防范监管真相空和监管套利，通过使用大数据和云计算等互联网技术，我们可以更全面、及时、敏锐地洞察中国金融业的发展变化，增强宏观调控和金融监管的有效性。

第三，网络时代金融改革与发展需要正确处理的几个关系

随着互联网的出现，金融业有了一个重要的技术基础，可以在服务渠道和效率上自我完善和超越。对此，我们既要有情感期待，又要有理性思考。需要注意的是，互联网不仅提高了金融业的服务效率和服务能力，也加剧了风险传染和高度相关性的特点。正确处理市场与政府的关系，实现创新与稳定、安全与便捷的动态平衡，将为互联网时代中国金融业的健康发展奠定坚实基础。

正确处理市场与政府的关系。在当前中国社会经济转型升级的背景下，面对互联网时代典型的复杂金融改革发展体系，政府应更加注重战略规划和顶层设计，不断建立和完善相关法律法规，营造公平竞争的生态环境。它还应该关注互联网时代的特征，更多地观察新事物，为市场留出足够的空间，促进发展中的监管，控制创新。

正确处理创新与稳定的关系。互联网带来的生产力变化将不可避免地影响传统产业的长期稳定运行。金融改革和发展要积极拥抱创新，适应新的生产方式带来的挑战。在一定范围和规模内，在遵守法律的前提下，以包容和开放的态度鼓励金融创新。同时，我们要始终注意创新与风险的共存。在金融监管中，应以法律法规为准绳，以风险控制为核心，做到“包容而不纵容”。

正确处理安全与方便的关系。安全是金融业健康持续发展的生命线。没有安全，就不会有金融稳定，更不用说金融包容性发展了。在互联网时代，在线金融服务涉及敏感信息，如账户管理、个人信息、金融交易等。，其产品的标准化和安全性非常重要。在进行金融创新时，我们应该始终把客户的权益放在首位，在提供便捷金融服务的同时，确保客户金融资产的安全。

每一项重大金融创新都伴随着科技进步和技术变革。互联网时代对金融改革和发展既是机遇，也是挑战。随着《促进网络金融健康发展的指导意见》的颁布，网络金融结束了它的野蛮发展，进入了规范化发展的新阶段。希望在党中央、国务院的指导下，互联网金融能够防范风险，保持业务发展底线，实现满足人民需求、发展生产力、服务实体经济的长远目标。

(作者是中国人民银行原副行长，本文是《互联网金融服务及其在中国的发展报告》的序言)