普惠金融：让金融更加“平民化”

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普惠金融被写入“十三五”规划纲要后，发出了摆脱贫困的挑战。

金融业快速发展后，扩大金融服务范围甚至“全覆盖”已成为中国金融业发展的迫切要求。

在3月22日举行的博鳌亚洲论坛2016年年会第一个分论坛上，嘉宾们就普惠金融议题发表了意见。中国人民保险公司总裁王银成表示，目前中国普惠金融发展不够，主要是因为信贷难以确认。同时，金融机构开展这项业务的成本相对较高。

让金融回归服务业的本质

NPC财经委员会副主任、原中国人民银行副行长吴晓灵说，今年是“十三五”规划的第一年，“十三五”规划是我国全面建设小康社会的决定性时期。

那么，普惠金融应该在哪些领域加速发展？吴晓灵表示，普惠金融不仅限于存款、贷款、支付和结算，还包括保险、投资和财富管理。让金融回归服务业的本质，从自娱自乐走向服务企业生产和销售，服务人民投资和消费。

“普惠金融是指在需要金融服务时，让每个人都能以适当的价格及时、体面地获得高质量的金融服务。”吴晓灵强调。

包容性金融发展的多元化路径

政府金融是普惠金融过程中不可或缺的一部分。海南省副省长何锡庆在会上介绍了海南省普惠金融工作进展和措施。一是农民小额贷款年发放额超过35亿元，政府对10万元以下的农民小额贷款给予贴息；二是农业保险财政年度投入超过1亿元，为橡胶、大米等15种保险提供保险补贴；三是全年发放小微企业信贷超过25亿元，安排财政资金7500万元，对银行、企业和担保机构给予一定比例的利息补贴。

与金融相比，金融在支持普惠金融方面显然具有较大的空效应，但同时，我们要注意控制风险，以保持金融机构的可持续发展，但制度的配套措施也是必不可少的。

国家金融与发展实验室主任李阳认为，目前中国的货币金融环境存在矛盾。一方面，货币供应量充足；另一方面，可用资金正在减少。

“一多一少”的错位问题需要通过机制的完善来解决，从而提高普通人的获得感。”李阳说道。

农村地区的普惠金融侧重于振兴资产

农村市场是普惠金融发展的大舞台。然而，对于农村地区来说，实现普惠金融的重点是振兴农村资产。“认识资产，化资产为资本”是中国民生投资有限公司董事长董文标对农村普惠金融发展的处方。

事实上，普惠金融一直是博鳌论坛的焦点。2015年，博鳌论坛发起了主题为“探索农村金融改革新模式”的分论坛。在3月22日举行的分论坛上，程从保险的角度分析了普惠金融的发展。他认为，保险在普惠金融的落地中具有巨大潜力。

“以农村市场为例，银行发放的贷款没有信用担保。如果有坏账，他们需要承担更大的风险。保险可以做这方面应该做的事情。财政补贴可以提供农业保险资金，提供信贷担保，分散风险。”王银成表示，面对当前整体利率下调的环境，大型金融机构也将面临挑战。普惠金融是一片新的蓝海，金融机构需要找到新的利润点。

“互联网+”跑完了最后一英里

目前，新技术的不断变化为普惠金融的发展提供了环境和基础，并在一定程度上改善了特殊群体获得金融服务的机会。“互联网+”还使包容性金融的路径更加多样化。董文标说，互联网金融给金融业带来了一场革命。吴晓灵还认为，电子技术的发展使得支付手段从实物媒体的货币和票据转向移动终端，这使得贫困地区有可能再次实现跨越式发展。p2p等网络金融模式必然是普惠金融不可或缺的一部分，目前的关键问题是如何控制好风险。

李阳表示，发展共享经济需要发展共享金融，包括发展共享金融基础设施(包括支付、清算、法律、治理机制、会计制度、信用制度、监管制度、最后贷款人和投资者保护等)。)，众筹，在线借贷和供应链金融。

“一手给钱，一手给技术”是海南农村信用社协会在传统金融基础上对普惠金融的实践。在介绍这一经历时，该机构主席吴伟雄表示:“我们花了很多时间做金融以外的事情。小额信贷人员不仅要懂金融，还要懂农业。”

今天，随着互联网金融的快速发展，传统金融机构也在开发抢占市场的场景。但从更大的角度来看，实体经济是金融发展的舞台。

"如果实体经济不发展，这是最大的金融风险."李克强总理今年在NPC和CPPCC新闻发布会上发出的警告，也应该适用于金融机构的普惠金融实践。