消费金融 迎“最好时光”

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券商分析师认为，中国消费金融市场处于“蓝海”，市场潜力足够大。传统金融机构的资本优势和互联网巨头大数据的优势将最大化行业增量市场的发展。预计今后各机构之间的合作将超过竞争。

政策暖风频繁吹拂

15日，中央银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，并决定于2017年1月1日实施；据说此举旨在适应社会经济的快速发展，激活信用卡市场的活力，促进消费金融的创新和升级。

掘金研究所的分析师表示，经济增长需要由三驾马车驱动，消费是关键环节之一。信用卡业务的调整和完善将在一定程度上促进消费金融的升级，有利于中国经济的发展。同时，中国的信用卡市场、个人信用等消费金融领域远远落后于欧美发达国家。因此，当前信用卡业务的调整将对扩大消费、方便居民日常生活、支撑整个社会经济发展起到至关重要的作用。

事实上，自今年年初以来，消费金融领域的暖风一直在频繁吹拂。央行和银监会此前发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育和发展消费金融组织体系，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域的金融支持，改善和优化消费金融发展环境。

专家和分析师指出，政策层面的大力支持推动中国消费金融行业迎来了“最佳时机”。

互联网组织布局繁忙

根据艾瑞咨询发布的第一份消费金融报告的数据，2019年中国消费金融的规模将超过37万亿元。

国泰君安分析师认为，互联网和大数据技术将在消费金融领域得到广泛应用。传统的金融风险控制模式在应对大量小额信贷需求时存在明显的缺陷。互联网和大数据技术将在高频和小额消费金融领域发挥核心作用，补充和增强传统金融的覆盖面和能力。艾瑞数据显示，2015年，中国消费信贷余额占总信贷余额的比例不到30%，而互联网消费金融gmv增速超过1100%，未来四年复合增速有望保持在100%以上。基于互联网和数据金融技术的技术升级极大地推动了中国消费金融产业的发展。

目前，传统银行和持牌消费金融公司牢牢占据汽车贷款和信用卡等股票市场，占据股票客户增量市场的四分之一；几家互联网巨头在股票人口和空白人人口中形成寡头垄断，侵蚀了传统金融机构的股票市场份额；初创公司正在如火如荼地发展:消费金融初创公司占据了大学生、蓝领工人和农民等增量客户的各个细分市场，同时占据了现有客户新市场的1/4。消费金融产品将迎来新一轮创新浪潮。围绕当前消费金融的生态特征，检查漏洞，改善服务，强化风险控制效果，降低信贷成本，优化用户体验，创新消费信贷生态产品群，更好地满足消费者需求和市场预期。例如，马孜金融银行参与了消费金融领域的资产方合作，如金夫和斑马王国，带来了基于大学生分期付款购买、租赁、购车和教育的安全稳定的消费信贷产品。由于中国消费金融市场潜力巨大，未来各机构间的合作将非常大。