自2020年以来，我们还没有弄清楚抵押贷款利率是如何变化的。

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最近，贷款买房的业主们都在问一个问题:我听说LPR的按揭利率要改了。银行什么时候给我打电话？

别担心，改造将于2020年3月1日开始，原则上在2020年8月31日前完成。目前，关于电话通知是应在3月之后开始还是应在3月之前到位，还没有最终结论。据银行内部人士透露，最近，银行账户经理们正在焦急地等待央行的具体实施方案。一旦该计划发布，他们将开始给现有抵押贷款客户打电话。

为了避免在接到银行电话时显得愚蠢，你有必要了解抵押贷款利率将如何变化。

首先，让我们看看央行公告的原话:从2020年3月1日起，金融机构应与股票浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，并将原合同中约定的利率定价方法转换为LPR作为定价基准。向表单添加点数(添加点数可以为负数)，并且在合同剩余期限内添加的点数是固定的；它也可以转换成固定利率。

因此，对于已经有抵押贷款的业主，你现在有两个选择，要么选择固定利率，要么选择参考LPR。注意，只有一个选择的机会。如果你选择，你不能改变它。

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选择固定利率很容易理解，也就是说，与银行谈判一个固定利率，这个利率在未来将保持不变。当然，目前还没有详细的规定。最有可能的是你当前的利率。

如果你选择提及LPR，你必须权衡它是否值得。但是要做好这道算术题，你必须先掌握一些知识。

首先，抵押贷款利率以前是如何定价的？它主要锚定基准贷款利率，基准贷款利率在很长一段时间内只会改变一次。2019年，银行实施了2015年调整后的贷款利率五年多——4.9%。买了房子的朋友一定很熟悉。银行将根据这一利率上调或下调，比如10%的折扣或10%的上调。现在，抵押贷款利率已经告别了这个基准贷款利率，它在未来将被称为LPR。

这是什么LPR？LPR的全称是贷款市场的报价利率。这个名字有“市场”这个词。这个市场最大的特点是什么？改变！LPR每月被18家银行引用一次，然后由国家银行间借贷中心计算并公布。目前，lpr分为两种类型:一年期和五年期，起伏随市场环境而变化。由于抵押贷款通常是期限超过5年的商业贷款，因此参考的是期限超过5年的LPR。

好的，但是这个LPR每个月都会引用，所以我们应该每个月都关注它吗？不，每一年或几年，抵押贷款将被重新计算，也称为重新定价，一年，三年和五年，周期将由你自己决定。过去，由于基准贷款利率几年来保持不变，抵押贷款利率即使重新定价也没有变化。现在你可以理解，只要价格被重新定价，你就可以根据LPR加减值形成自己的新利率。根据央行的规定，参考定价的LPR是其自身重新定价日期前一个月的LPR。一般来说，抵押贷款的重新定价日期是1月1日，所以基本上，大家只需要关注去年12月的LPR。

好的，在掌握了这些知识之后，让我们根据两种实际情况来计算抵押贷款利率。应该注意的是，央行表示，2020年抵押贷款利率将保持不变，以下是从2021年开始计算的。

案例1:抵押贷款利率有折扣

如果你很久以前买了房子，那时的利率是令人羡慕的。例如，4.9%是30%，也就是3.43%。

如前所述，你可以根据LPR的加减值形成自己的新利率。附加值是什么？

根据央行规定，增加值为原合同与2019年12月最新执行利率之差(可为负值)，在合同剩余期限内固定。

这是什么意思？让我解释一下。您原合同的最新执行利率为3.43%，2019年12月LPR利率为4.8%，因此增加值为3.43%-4.8%=-1.37%(请注意，这是负值)。这-1.37%是你的未来加上价值，永远不会改变，所以你的利率将是LPR-2021年的1.37%。

假设LPR在2020年12月将从4.8%降至4.5%。根据你的抵押贷款利率LPR-1.37%，你可以得到4.5%-1.37%=3.13%。因此，它甚至比你目前3.43%的利率还要低。

同样，我们假设LPR在2020年12月将从4.8%升至5%。根据你的抵押贷款利率LPR-1.37%，你可以得到5%-1.37%=3.63%，这高于你目前的利率3.43%。

案例二:抵押贷款利率上升了

如果你很晚才买房子或第二套房子，利率会上升10%(或者更高，比如这里只有10%)，也就是5.39%。与第一种情况一样，增加值为5.39%(当前利率)-4.8% (LPR，2019年12月)= 0.59%(请注意，这是正值)。

那么这0.59%就是你的未来加价值，永远不会改变，所以从2021年开始你的利率将是LPR+0.59%。

假设LPR在2020年12月从4.8%降至4.5%。根据你的抵押贷款利率LPR+0.59%，你可以得到4.5%+0.59%=5.09%，这低于你目前的利率5.39%。

同样，假设LPR在2020年12月从4.8%升至5%，根据你的抵押贷款利率LPR+0.59%，你可以得到5%+0.59%=5.59%，高于你当前的利率5.39%。

来源/上官新闻

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